今や融資の存在は、会社経営だけではなく、私たちの日々の生活にも、無くてはならないものとなってきました。
教育ローンやマイカーローン、マイホームローン以外にも、小口のローンやキャッシングなど、私たちの生活の中に深く浸透しています。
さらに深く理解する為にも、銀行融資のメリットとデメリットを理解しておきましょう。
銀行融資の当座貸越とは
今回はローンのお話 ?
資金調達方法の王道ともいえる融資は、ビジネスだけではなく私たちの生活にも身近なものだからね。
確かに、私も化粧品やお洋服購入するのにローンは利用しているわ。
そこで今回は、比較的大口のローンを組む時に利用する銀行ローン融資について解説してみようと思う。
そうね。私も将来結婚してマイホームをもつ時にお世話になるかもだから。
まずは、銀行融資の事を知るためにも、基本ともいえる当座繰り越しについて解説してみよう。
よろしくお願いします ! 先輩。
銀行の役割は、簡単に言えば預金の受け入れと資金の貸し出しを併せて行う業務が主で、融資や貸し付けもこれに含まれます。また、為替取引が可能で日本銀行からの借り入れや預金や金融債等を原資として貸し出しを行っています。
ビジネスにおける銀行融資の種類には、主に手形貸付や手形割引・証書貸付などがあり、ポピュラーな融資方法である当座貸越の四つが挙げられます。
当座貸越とは、極度額があらかじめ設定されているもので、一定限度額までは自由な借り入れや返済が行える、融資方法として知られています。一般的な銀行融資といえば、必要な資金の申し込みを行い、その都度審査が行われるものです。
しかし、当座貸越のスキームは限度額の範囲内であれば資金の自由な出し入れが可能になる為、ビジネスの場でも大いに活用されています。特に、審査や手続きを必要としませんので、急を要する資金入手方法として重宝されています。
私もよく利用しているわね。ATMで簡単に引き出せるから便利なのよね。
今はどこにもATMが設置されているから、便利な世の中になったよね。でもね、後輩君。この当座繰り越しにもメリットだけじゃなくデメリットもあるんだよ。
そうなの ?
デメリットというよりは、利用するうえでの注意事項みたいなものだけどね。
当座貸越のメリットとデメリット
当座貸越のメリットは、審査や保証人なども必要なく、貸し出される資金の使途も報告する義務もないところです。また、専用のキャッシュカードを作成しておけば、銀行やコンビニのATMなどから現金を自由に引き出すことも可能です。
当座貸越には、専用当座貸越と一般当座貸越の二つの種類が存在します。専用当座貸越とは、当座預金とは関係なく独立して利用できるものです。一般当座貸越とは、当座預金と連動していますので、当座預金残高が300万円だった場合、当座貸越の極度額が2500万円など、一定の割合で極度額が変化していくのが特徴です。
利便性の高い当座貸越ですが、当然デメリットが存在します。まず、借り入れに審査が必要ないということは、それだけ銀行側にリスクが発生してしまうということになります。
例えば、限度額いっぱいに借り入れを行ったまま、返却が行われない可能性もある為、当座貸越の審査はかなり厳しいものとなります。
ああ、利用限度額ね。一度失敗しちゃって足りなくなったことがあるわ・・
次に紹介したいのは、プロパー融資というものなんだ。
プロパー融資？？
うーん、聞いたことないわね。
ある程度の大きな融資を得るときには利用することも多いから、覚えておくといいね。
プロパー融資には高い信頼性が必要
プロパー融資とは、銀行自身が保証を行い、利用者に融資として貸し出すものです。
似たものには、保証付融資といったものがありますが、これは保証協会の保証が付いた融資方法です。
中小企業が、よく利用する融資方法として、この保証付融資が挙げられますが、区別するためにも異なる名称で呼ばれているのです。
つまり、プロパー融資は保証協会の保証をつけない融資方法で、銀行が貸し倒れリスクを負う融資方法なのです。プロパー融資の特徴は、銀行が貸し倒れのリスクを負っていますので、特に審査が厳しいことでも知られています。
従って、リスクを最小限にとどめるために不動産担保や代表者以外にも保証人を求めてくる場合があります。また、会社の信頼度に比例して審査が優しくなる傾向があり、プロパー融資の場合は、支店長か本部が決裁者になるというものです。
銀行の融資方法としては、ビジネスローンなどもありますが金利がやや高めといったデメリットがあります。
なるほど。融資という言葉にぴったりね。
本来の融資の形がこのプロパー融資というものなんだ。
銀行の融資は金利が安いと聞くけど、それは本当 ?
借入金額や、どの金融商品と比べるかの話しになるけどね。
それもそうね。
一般的なプロパー融資は保証人や担保が必要となる事もあって、金利は比較的低く設定されていることが多いんだよ。それからもう一言、借り入れする銀行との付き合いも重要な要素になるんだ。
やはり、信用第一なのね。
銀行ビジネスでは、特に返済可能であるのかを重視する傾向が高いからね。
まとめ
融資には様々なタイプの融資方法がありますが、ここで挙げたプロパー融資は信用を積み重ねていく必要がありますので新規事業者では借り入れは難しいでしょう。
その為、信頼度を上げていく為にも、保証付融資や銀行ビジネスローンから始めているのもよいかもしれません。
以上、銀行融資のメリットとデメリットについて…でした。
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